Калькулятор пенсионного разрыва: сколько чистых денег вам действительно нужно инвестировать сегодня

Всего несколькими щелчками мыши вы узнаете горькую правду: этот калькулятор определяет вашу реальную пенсионную разницу и показывает ежемесячную норму сбережений до выхода на пенсию.

Информация о годовой пенсии часто приводит к ложному чувству безопасности. Но любого, кто сравнивает свой будущий чистый доход с фактическими расходами в старости, часто ждет неприятный сюрприз. Новый калькулятор теперь позволяет понять суть вопроса всего за несколько минут и точно показывает, насколько высокой должна быть ваша норма личных сбережений с сегодняшнего дня.

Вы можете использовать следующий калькулятор, чтобы рассчитать пенсионный разрыв всего за несколько минут. Все, что вам нужно, это информация о вашей текущей пенсии и вашей брутто-зарплате. В результате получаются три цифры: месячный разрыв при начале выхода на пенсию, необходимый для этого капитал и норма сбережений, при которой вы могли бы накопить этот капитал, начиная с сегодняшнего дня.

Эмпирическое правило таково: если у вас есть около 80 процентов вашего окончательного чистого дохода после выхода на пенсию, вы обычно можете поддерживать свой уровень жизни. Больше нет необходимости в поездках на работу, рабочей одежде и сберегательных взносах, но расходы на здравоохранение часто возрастают. Целевое значение вы сами устанавливаете в калькуляторе от 60 до 100 процентов.

Установленные законом пенсии редко достигают этой отметки. Разница между тем, что вам нужно, и тем, что вы получите после вычетов, и есть ваша пенсионная разница.

Какая информация вам нужна из пенсионной информации

Самая важная цифра — это очки зарплаты, которые вы заработали на данный момент. Они находятся на странице 2 пенсионной информации под вкладами, которые вы, ваши работодатели и государственные фонды заплатили. Немецкое пенсионное страхование ежегодно отправляет пенсионную информацию всем застрахованным лицам в возрасте 27 лет и старше, имеющим стаж взносов не менее пяти лет. Начиная с 55-летнего возраста, более подробная пенсионная информация заменяет пенсионную информацию каждые три года.

Калькулятор также запрашивает следующую информацию:

• Год рождения: определяет дату вашего выхода на пенсию и часть вашей пенсии, которая должна облагаться налогом.
• Валовая зарплата в год: включая рождественские и отпускные. Исходя из этого, калькулятор рассчитывает ваш чистый доход и баллы заработка, которые будут добавлены до вашего выхода на пенсию.
• Дети: Без детей вы платите более высокий взнос в страхование по уходу, даже при выходе на пенсию.
• Церковный налог: 8 процентов в Баварии и Баден-Вюртемберге, 9 процентов в других странах.

Калькулятор автоматически рассчитывает чистый доход для I налогового класса и обязательного медицинского страхования. Любой, кто состоит в браке или имеет частную страховку, просто сам вводит свой фактический чистый доход.

Вот как калькулятор определяет вашу пенсионную разницу

Калькулятор сравнивает ваши будущие потребности с вашей будущей чистой пенсией. Он экстраполирует оба показателя на день, когда вы начнете получать пенсию.

Ваши потребности в старости

Отправной точкой является ваш текущий чистый доход, умноженный на желаемый уровень жизни. Калькулятор не показывает реальный прирост зарплаты до выхода на пенсию. Калькулятор обновляет эту сумму с учетом инфляции. При инфляции в 2 процента в год вещи, которые сегодня стоят 2500 евро, через 25 лет будут стоить около 4100 евро.

Ваша валовая пенсия

С 1 июля 2026 года каждый балл заработка составляет ровно 42,52 евро ежемесячной пенсии. Это текущий размер пенсии. Калькулятор суммирует баллы, которые вы будете накапливать до выхода на пенсию, к прежним баллам. Тот, кто зарабатывает в среднем 51 944 евро в год, получает один балл в год. Больше баллов сверх предела оценки вклада в 101 400 евро нет.

Калькулятор динамизирует размер пенсии на 1 или 2 процента в год. Это те же два сценария, которые ожидает и пенсионная информация.

Ваша чистая пенсия

Взносы на медицинское страхование и страхование по уходу, в общей сложности около 12-13 процентов, вычитаются из валовой пенсии. Тогда есть подоходный налог. Любой, кто выйдет на пенсию в 2026 году, должен будет платить налог с 84 процентов своей пенсии. Эта доля увеличивается на полпроцента с каждым последующим годом до тех пор, пока пенсии не станут полностью облагаться налогом с 2058 года.

Калькулятор рассчитывает налог, надбавку солидарности и церковный налог за каждый пенсионный год. Основой является налоговая ставка на 2026 год, которая обновляется с учетом инфляции.

Вышел на пенсию раньше

Вы можете использовать контроллер для имитации более раннего выхода на пенсию. За каждый месяц до наступления стандартного пенсионного возраста пенсия постоянно уменьшается на 0,3 процента. Тот, кто уезжает четырьмя годами раньше, теряет 14,4 процента. Кроме того, отсутствуют баллы заработной платы за те годы, в которые вы уже не работаете.

Пример расчета: 1985 года рождения, доход 62 000 евро брутто.

Сотрудник 1985 года рождения зарабатывает 62 000 евро брутто в год. Это соответствует примерно 3234 евро нетто в месяц. У нее есть дети, она не платит церковный налог и, согласно пенсионным данным, имеет 20 заработков. Когда она выйдет на пенсию, она хотела бы иметь в своем распоряжении 80 процентов своего текущего чистого дохода. Она выйдет на пенсию в августе 2052 года в возрасте 67 лет.

Результат на момент выхода на пенсию	2% пенсионная корректировка	1% пенсионная корректировка
Ежемесячная пенсионная разница	1383 евро	1941 евро
Требуемый капитал	464 368 евро	726 543 евро
Уровень сбережений ETF с сегодняшнего дня	642 € в месяц	1004 евро в месяц

В сценарии 2 процентов ее чистая пенсия составит около 2932 евро в начале выхода на пенсию, но ей потребуется около 4315 евро. В сегодняшней покупательной способности разрыв в 1383 евро соответствует примерно 829 евро. Большая разница между сценариями показывает, насколько результат зависит от будущей пенсионной политики.

Почему пенсионный разрыв продолжает расти среди пенсионеров

Зазор не имеет фиксированного размера; он продолжает расти после выхода на пенсию. Причина: ваши потребности растут вместе с инфляцией, ваша пенсия увеличивается только с ежегодными корректировками пенсии. Если корректировка составляет 1 или 2 процента, а инфляция составляет 2 процента, пенсия теряет покупательную способность год за годом.

Существует и налоговый эффект. Необлагаемая налогом часть вашей пенсии фиксируется в виде фиксированной суммы в евро в течение первого полного года выхода на пенсию. Таким образом, любое последующее повышение пенсии полностью облагается налогом.

Калькулятор учитывает и то, и другое. В приведенном выше примере разница вырастает с 1383 евро в первый год выхода на пенсию до примерно 1690 евро через десять лет. Поэтому необходимый капитал рассчитывается таким образом, чтобы он полностью покрыл дефицит за 25 лет и был скорректирован с учетом покупательной способности.

Требования к капиталу и норма сбережений: сколько вам придется откладывать ежемесячно

Требуемый капитал — это сумма, которую вам придется иметь дополнительно, когда вы выйдете на пенсию. Калькулятор предполагает, что этот капитал будет приносить проценты по ставке 2 процента в год при выходе на пенсию и будет полностью израсходован в течение 25 лет.

Норма сбережений показывает, сколько вам придется платить в сберегательный план ETF каждый месяц, начиная с сегодняшнего дня. Доходность по умолчанию составляет 6 процентов в год, что является реалистичным долгосрочным значением для широко диверсифицированных фондовых ETF. Это не гарантировано.

Удерживается налог в размере 25 процентов на прирост капитала плюс надбавка солидарности, а также церковный налог, если применимо. Для фондовых ETF 30 процентов прибыли остаются необлагаемыми налогом (частичное освобождение). Калькулятор также учитывает накопительную норму в размере 1000 евро в год. Затраты фонда не учитываются.

Действует следующее: чем раньше вы начнете, тем ниже норма сбережений. Эффект сложных процентов работает на вас десятилетиями. Если вы начнете незадолго до выхода на пенсию, вам придется откладывать во много раз больше.

Вы можете самостоятельно изменить инфляцию, доходность ETF и процентные ставки при выходе на пенсию в разделе «Корректировка предположений».

Что не учитывает калькулятор

Калькулятор предоставляет рекомендации, а не обязательный прогноз. Он не заменяет пенсионные, налоговые или инвестиционные консультации. Он не отражает следующие моменты:

• Дополнительный доход в старости: пенсии компании, пенсии Ристера или Рюрупа, доход от аренды или партнерская пенсия сокращают разрыв, но часто увеличивают налог.
• Совместная оценка: Когда вы выходите на пенсию, калькулятор рассчитывает индивидуальные оценки. Для супружеских пар разделительный тариф может снизить налоги.
• Частное медицинское страхование: Взносы зависят от тарифа и не могут быть указаны как фиксированная ставка.
• Изменения в законодательстве: уровни пенсий, налоговое законодательство и отчисления в фонд социального страхования могут меняться до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию.
• Досрочная пенсия: для того, чтобы начать получать пенсию до достижения стандартного пенсионного возраста, обычно требуется 35-летняя страховка.

Все расчеты выполняются в вашем браузере. Ваша информация не будет ни сохранена, ни передана.

Часто задаваемые вопросы о пенсионном разрыве

Что такое пенсионный разрыв?

Пенсионный разрыв — это разница между деньгами, которые вам нужны при выходе на пенсию для вашего обычного уровня жизни, и вашей чистой пенсией. Решающим фактором является чистая сумма, т. е. пенсия после учета медицинского страхования и страхования по уходу, а также налогов.

Где я могу найти свои платежные баллы?

В вашей пенсионной информации на странице 2, под уплаченными взносами. Пенсионная информация, которую вы можете запросить в Пенсионном страховании Германии, является более подробной.

Насколько высок размер пенсии в 2026 году?

С 1 июля 2026 года текущий размер пенсии составляет 42,52 евро. Ранее она составляла 40,79 евро, поэтому пенсии выросли на 4,24 процента.

Когда я смогу выйти на пенсию?

Любой человек, родившийся в 1964 году или позже, достигает стандартного пенсионного возраста в 67 лет. Для старших возрастных групп он составляет от 66 до 67 лет. При страховом стаже не менее 35 лет пенсия возможна с 63 лет, правда, с вычетами.

Сколько осталось от пенсионной сетки?

Около 12–13 процентов валовой пенсии идет на медицинское страхование и страхование по уходу. Уплачивается ли подоходный налог и если да, то в каком размере, зависит от суммы пенсии, других доходов и года начала выплаты пенсии.

Как закрыть пенсионный разрыв?

Распространенными вариантами являются ваш собственный сберегательный план ETF, пенсионная программа компании или продукты, спонсируемые государством. Какой путь правильный, зависит от дохода, ставки налога и инвестиционного горизонта. Калькулятор показывает необходимую норму сбережений на примере плана сбережений ETF.