90 процентов немцев застрахованы по закону – но кому на самом деле разрешено переходить на частное медицинское страхование и что происходит без страховки?
В Германии обязательное медицинское страхование имеют от 74,5 до 75 миллионов человек (по состоянию на 2024/2025 год). Это соответствует примерно 90 процентам населения. В это число входят около 58,6 миллионов участников, вносящих взносы, и около 15,9 миллионов человек, не вносящих взносов, совместно застрахованных, которые пользуются страховой защитой как члены семьи.
Подробности читайте после рекламы
За последние несколько лет количество компаний медицинского страхования неуклонно сокращалось. В 1970 году еще существовало 1815 компаний медицинского страхования, но к 1990 году их число уже сократилось до 1147. На рубеже тысячелетий их было еще 420. Сегодня существует еще 93 кассовых аппарата.
В настоящее время в Германии насчитывается от 40 до чуть более 50 частных компаний медицинского страхования (PKV), в зависимости от того, учитываются ли только полноправные члены ассоциации PKV или все поставщики медицинских услуг. Сама ассоциация ПКВ состоит из 52 членов (42 обычных и 10 чрезвычайных).
Число людей с полной частной медицинской страховкой незначительно выросло до 8,79 миллиона в 2025 году, что не в последнюю очередь связано с увеличением числа государственных служащих. В дополнительном страховании количество договоров выросло на 2,2 процента до 31,98 миллиона, поскольку все больше застрахованных полагаются на дополнительное частное обеспечение из-за сокращения льгот по обязательному медицинскому страхованию.
В Германии существует общее обязательство иметь страховку.
По данным Федерального министерства здравоохранения, обязательным страхованием в соответствии с GKV, в частности, охвачены следующие группы людей:
- Работники, чья заработная плата от трудоустройства составляет более 603 евро в месяц (по состоянию на 2026 год), но не превышает годовой лимит заработной платы,
- Получатели пособия по безработице или пособия по содержанию в соответствии с книгой III Социального кодекса (SGB III), а также — при определенных условиях — получатели гражданских пособий,
- Стажеры и студенты при определенных условиях, а также стажеры, которые выполняют практическую работу без вознаграждения, предусмотренного правилами обучения или экзаменов,
- Пенсионеры, при условии, что были выполнены определенные предыдущие страховые периоды,
- Получатели пенсии по сиротству или соответствующего пособия по случаю потери кормильца из профессионального пенсионного учреждения,
- Предприниматели сельского и лесного хозяйства и работающие члены их семей, а также пенсионеры в сельском хозяйстве,
- Люди с ограниченными возможностями (в мастерских или общежитиях),
- Художники и публицисты,
- Лица, не имеющие другого права на страхование на случай болезни, которые в последний раз были застрахованы обязательным медицинским страхованием или являются частью GKV.
Подробности читайте после рекламы
Лицо, не соблюдающее требование страхования, не подлежит судебному преследованию в Германии, поскольку это является административным правонарушением, а не уголовным правонарушением. Тем не менее, любой, кто не застрахован, должен ожидать высоких долгов по страховым взносам, просроченных платежей и дополнительных сборов за просрочку платежа, если он снова зарегистрируется.
Если у вас нет медицинской страховки, вы все равно будете должны платить взносы, даже если вы ни разу не были у врача в течение этого времени.
Компании обязательного медицинского страхования могут затем потребовать и взыскать непогашенные взносы, а также взимать пени за просрочку платежа. Если застрахованные лица не уплачивают причитающиеся взносы, взимается пеня за просрочку платежа в соответствии с разделом 24 SGB IV. Комиссия за просрочку платежа составляет один процент в месяц.
Организация ГКВ
Организация обязательного медицинского страхования (GKV) в Германии децентрализована и основана на принципе самоуправления. Спонсорами являются различные типы компаний медицинского страхования, которые действуют как корпорации в соответствии с публичным правом.
Корпорация публичного права (KdöR/KöR) — это юридическая организация, основанная на основании акта о суверенитете, выполняющая общественные задачи и находящаяся под контролем государства. Это юридическое лицо публичного права, которое, в отличие от институтов публичного права, основано на членстве. Примеры государственных корпораций включают муниципалитеты, палаты, университеты и учреждения социального обеспечения.
В отличие от других корпораций публичного права, GKV, вопреки предыдущим предположениям, с 1 января 2010 года подпадает под действие Закона о несостоятельности (InsO) и, следовательно, может стать неплатежеспособным, хотя специальные правовые нормы (§§ 171b и след. SGB V) изменяют эту процедуру.
Если компания обязательного медицинского страхования (GKV) обанкротится, страховое покрытие ее участников останется в полном объеме. В таком случае Национальная ассоциация фондов обязательного медицинского страхования берет на себя обработку, и застрахованные лица могут легко перейти в новую кассу медицинского страхования.
Сокращение количества ОМС как решение проблемы финансирования?
Сводная информация о 93 компаниях обязательного медицинского страхования может предложить политически умный аргумент, который можно продать. Однако расходы на такое политически желательное изменение существующих систем выставления счетов должны быть покрыты налогоплательщиком.
Административные расходы в 2024 году составили около 12,6 млрд евро, что соответствует примерно 3,86 процента от общих расходов. Если бы количество компаний обязательного медицинского страхования было сокращено, доля административных расходов не обязательно уменьшилась бы, если бы общее количество застрахованных осталось прежним.
Любой, кто теперь надеется на то, что сможет сократить размер зарплат совета директоров за счет сокращения количества компаний обязательного медицинского страхования, должен принять во внимание, что уровень зарплат совета директоров зависит от количества застрахованных людей.
Кроме того, административный успех медицинской страховой компании нельзя измерять просто суммой административных расходов на одного застрахованного. Более высокая заболеваемость, то есть более тяжелое застрахованное население, влечет за собой более высокие административные расходы. Медицинские страховые компании со средним или более здоровым застрахованным населением имеют здесь преимущество.
